Avance assurance-vie

Comment demander une avance sur son contrat d’assurance-vie ?

Vous avez la possibilité de demander une avance sur votre contrat d’assurance-vie plutôt qu’un rachat partiel ou total. Cette solution vous permet de disposer temporairement de liquidités sans désinvestir votre épargne. Mais quelles sont ses conditions, ses avantages et ses limites ? On vous explique.

Qu’est-ce qu’une avance sur une assurance-vie ?

L’avance est un prêt consenti par l’assureur sur la base de votre épargne investie. Contrairement à un rachat partiel, elle ne modifie pas la valeur de votre contrat : vous continuez à percevoir les intérêts sur la totalité de votre épargne.

Quelle différence avec un rachat partiel ?

Le rachat partiel consiste à retirer une partie de votre épargne, ce qui réduit immédiatement le capital investi. L’avance, quant à elle, vous permet de conserver la totalité de votre épargne investie, tout en bénéficiant d’un prêt temporaire. En contrepartie, vous devrez verser des intérêts à l’assureur, selon des modalités précises.

Les conditions pour obtenir une avance

• Le montant de l’avance peut atteindre jusqu’à 80 % de l’épargne disponible sur le contrat.
• La demande doit être formulée auprès de l’assureur via un formulaire spécifique.
• Un RIB est requis pour effectuer le virement.
• Si la clause bénéficiaire est acceptée, l’accord du bénéficiaire est nécessaire pour demander l’avance.

Comment faire la demande ?

Il vous faudra remplir un formulaire fourni par votre assureur, incluant :

• Le numéro de contrat
• Vos coordonnées
• Le montant souhaité
• Le motif éventuel de l’avance

L’assureur vous précisera également le taux d’intérêt applicable et les modalités de remboursement.

Modalités de remboursement

Le remboursement s’effectue comme pour un prêt classique :

• En une fois ou par mensualités
• Avec intérêts à verser à l’assureur

En l’absence de remboursement à échéance, l’assureur peut effectuer un rachat partiel sur le contrat pour se rembourser.

Quel taux d’intérêt pour une avance ?

Le taux appliqué dépend :

• Soit du taux moyen des emprunts d’État (TME)
• Soit du rendement du fonds en euros du contrat (en général l’année précédente)Lorsque les taux du marché sont élevés, le taux basé sur le rendement du fonds euros peut être plus avantageux.

Quelles conséquences fiscales ?

L’avance n’est pas considérée comme un rachat : elle ne génère donc pas d’imposition immédiate. Cela permet de préserver les abattements liés à la durée du contrat :

• 4 600 € d’abattement annuel après 8 ans (personne seule)
• 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune

Les limites à connaître

• Les prélèvements sociaux (17,2 %) s’appliquent toujours sur les plus-values en cas de rachat ultérieur.
• Tous les contrats ne permettent pas de demander une avance : vérifiez cette option avant la souscription.
• Comme pour tout prêt, l’avance génère des intérêts à rembourser, ce qui peut entraîner un coût supérieur au montant emprunté.

En résumé

L’avance sur assurance-vie est une solution intéressante pour répondre à un besoin ponctuel de trésorerie, sans désinvestir votre épargne ni déclencher d’imposition immédiate. Elle reste cependant encadrée et peut présenter un coût non négligeable. Avant toute décision, vérifiez les conditions spécifiques de votre contrat.