L'assurance vie et les fonds euros : un duo gagnant pour votre épargne

L'assurance-vie et les fonds euros : un placement toujours attractif en 2025

L’assurance-vie reste l’un des placements préférés des Français. Au cœur de ce produit d’épargne, les fonds euros jouent un rôle clé, particulièrement apprécié des investisseurs prudents. Cet article explore en détail l’assurance-vie et les fonds euros, leurs avantages, leurs performances récentes et leur comparaison avec d’autres options d’épargne.

Comprendre l’assurance-vie et les fonds euros

Qu’est-ce que l’assurance-vie ?

L’assurance-vie est un contrat d’épargne permettant de se constituer un capital, de préparer sa retraite ou de transmettre un patrimoine avec des avantages fiscaux significatifs. Elle offre la possibilité d’investir dans différents supports :

• Les fonds euros, garantis en capital,
• Les unités de compte, plus dynamiques mais plus risquées.

Les fonds euros : sécurité et garantie

Les fonds euros sont des supports d’investissement à capital garanti, gérés par les compagnies d’assurance. Ils offrent une sécurité appréciable car :

• Le capital investi est protégé,
• Les intérêts générés sont définitivement acquis grâce à l’effet cliquet,
• La volatilité des marchés n’impacte pas directement leur performance.

Performance des fonds euros en 2024-2025

Taux des fonds euros en 2025 : une tendance haussière

Après plusieurs années de baisse, les taux des fonds euros affichent une reprise en 2024 et 2025, portée par la hausse des taux obligataires et la politique monétaire de la BCE. Certains contrats affichent désormais un rendement brut supérieur à 3 %.

Facteurs influençant les performances

Plusieurs éléments influencent les performances des fonds euros :

• La politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE),
• L’évolution des marchés obligataires,
• La gestion financière des assureurs,
• La concurrence entre les contrats.

Comment choisir le meilleur contrat d’assurance-vie ?

Critères de sélection

Avant de souscrire un contrat, plusieurs critères sont à prendre en compte :

• Le rendement du fonds euros,
• La diversité des supports d’investissement (fonds euros et unités de compte),
• Les frais appliqués (gestion, versement, arbitrage),
• La solidité financière de l’assureur,
• La qualité du service client.

Les meilleurs contrats en 2025

En 2025, les contrats les plus performants sont souvent :

• Les contrats en ligne, avec des frais réduits,
• Les contrats associatifs, gérés de manière prudente,
• Les contrats des bancassureurs, profitant de leur solidité financière.

Fiscalité de l'assurance-vie : un atout majeur

Fiscalité en cas de vie

** le seuil de 150 000 euros est global et s’applique sur tous les contrats d’assurance vie d’un titulaire.

Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600€ ( 9 200€ pour un couple) sur vos gains lors des rachats. C’est à dire que dans la limite de l’abattement annuel, les gains ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu.

Fiscalité en cas de transmission

• Avant 70 ans :
  • Abattement de 152 500 € 
  • Taxation de 20 % sur la part taxable jusqu’à 700 000 €

  • Taxation de 31,25 % au-delà de 700 000 €

     

• Après 70 ans :
  • Les droits de succession s’appliquent sur la fraction des primes versées dépassant 30 500 €, selon le barème en vigueur

Comparatif des caractéristiques

Quelle stratégie adopter ?

Idéalement, une approche combinée est recommandée :

• Utiliser le Livret A pour l’épargne de précaution,
• Privilégier l’assurance-vie pour l’épargne à moyen et long terme.

Les unités de compte : dynamiser son assurance-vie

Qu’est-ce qu’une unité de compte ?

Les unités de compte (UC) sont des supports d’investissement permettant d’investir en Bourse, en immobilier ou en fonds diversifiés. Elles offrent un potentiel de rendement supérieur aux fonds euros, mais avec un risque de perte en capital.

Performance et diversification

En 2024, certaines UC ont enregistré des performances à deux chiffres, notamment dans les secteurs technologiques et ESG (investissement responsable). Diversifier son assurance-vie entre fonds euros et unités de compte permet de :

• Sécuriser une partie du capital tout en recherchant des performances élevées,
• Adapter son allocation en fonction de son profil de risque et de ses objectifs patrimoniaux.

Perspectives d’avenir pour l’assurance-vie et les fonds euros

Tendances pour les années à venir

L’assurance-vie continue d’évoluer :

• Digitalisation croissante des contrats et des services,
• Développement des unités de compte axées sur l’ESG et l’immobilier,
• Possible réforme fiscale pour maintenir l’attractivité du produit.

Défis des fonds euros

Les fonds euros doivent s’adapter à plusieurs enjeux :

• Maintenir des rendements attractifs,
• Répondre aux exigences réglementaires accrues, notamment en matière de solvabilité,
• Intégrer des critères environnementaux et sociaux dans leur gestion.

Conclusion : l’assurance-vie, un placement d’avenir

L’assurance-vie demeure un outil incontournable pour l’épargne des Français. Grâce à ses fonds euros sécurisés et ses unités de compte dynamiques, elle offre un équilibre entre sécurité et performance, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.

Que vous cherchiez à constituer une épargne, à préparer votre retraite ou à optimiser la transmission de votre patrimoine, l’assurance-vie s’adapte à tous les profils d’investisseurs. Il est recommandé de consulter un conseiller pour choisir la meilleure allocation en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.

⚠️ Investir comporte des risques. Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.