Renégocier son taux de crédit immobilier : Quand et comment le faire ?
Découvrez le moment idéal pour renégocier le taux de votre crédit immobilier et comprenez les différences entre une renégociation de taux et le rachat d'un crédit immobilier.
Renégocier le taux de son crédit immobilier
En période favorable, renégocier son prêt immobilier peut conduire à de meilleures conditions de taux pour son crédit immobilier. Cette démarche se fait auprès de votre banque actuelle, tandis qu'un rachat de prêt immobilier nécessite de s'adresser à un nouvel établissement pour reprendre votre dette. Quel que soit le choix, des frais sont à prévoir, et la décision doit tenir compte de la durée de remboursement restante et du capital restant dû.
Pourquoi renégocier le taux de son crédit immobilier ?
Renégocier votre taux de crédit immobilier peut être une option à considérer si au cours de votre remboursement vous constatez que les taux d’intérêt tendent à la baisse. En effet, la renégociation du taux de votre crédit immobilier vous permet d’obtenir des conditions d’emprunt beaucoup plus favorables.
Vous avez la possibilité de moduler votre prêt en réduisant la durée de remboursement ou en diminuant le montant de vos mensualités. La renégociation de prêt est encadrée par le code de la consommation, offrant ainsi une protection supplémentaire aux consommateurs pour une gestion optimisée de leur budget et de leurs dépenses.
Il est important de noter qu'il n'y a pas de limite au nombre de fois où vous pouvez renégocier le taux de votre crédit immobilier vous permettant ainsi de rechercher le meilleur taux autant de fois que nécessaire. De même, le rachat de crédit immobilier reste une option viable pour améliorer vos conditions d’emprunt.
Quelles différences entre un rachat de crédit immobilier ou une renégociation du taux de votre crédit immobilier ?
La renégociation de crédit immobilier fait référence à la révision de la durée de remboursement ou des mensualités avec votre banque actuelle. En revanche, racheter un crédit immobilier implique de se tourner vers une autre institution financière.
Rachat ou renégociation
Renégocier son prêt immobilier est souvent perçu comme une démarche plus simple, car elle ne requiert pas l'intervention d'une autre banque. Ainsi, sans démarches supplémentaires, vous conservez un interlocuteur unique et évitez le processus de faire racheter son crédit par un autre établissement.
En outre, choisir de renégocier son crédit immo vous épargne les frais de dédommagement associés à un rachat de crédit. Cependant, il est essentiel de prendre en compte les frais de dossier qui restent inévitables lors de la renégociation de votre taux immobilier.
Le mécanisme du rachat de crédit immo s'appuie sur la loi de la concurrence, offrant ainsi la possibilité d'obtenir des offres promotionnelles plus attractives. En vous rapprochant d'une autre banque, vous pourriez bénéficier de conditions d'emprunt nettement plus avantageuses que celles de votre banque actuelle, mais prenez en compte d'éventuels frais supplémentaires.
- Frais de dossier, autour de 1% du capital emprunté.
- Frais de garantie, pour assurer le crédit souscrit auprès de la nouvelle banque.
- Frais de courtage, possibles dans le cas où vous faites appel à un courtier.
- Frais de dédommagement, ou pénalités, pour l’emprunt d’origine et en cas de remboursement anticipé.
Il est important de savoir que les indemnités de remboursement anticipé sont plafonnées et ne peuvent dépasser 6 mois d'intérêt au taux d'intérêt moyen du prêt ou 3% du capital restant, selon l'échéance du prêt.
Quelques conseils pour choisir entre le rachat de crédit ou la renégociation de votre taux de crédit immobilier
Pour déterminer la meilleure option entre faire racheter son prêt immobilier ou renégocier le taux de son crédit immobilier, pensez à utiliser une simulation de prêt immobilier et à considérer les éléments clés qui peuvent influencer votre décision.
- Renégocier son taux immobilier est plus intéressant dans les premières années de remboursement.
- Le nouveau taux ne doit pas diminuer de plus de 1 point maximum (idéalement 0,7) par rapport au taux précédent.
- Prêtez une attention particulière au montant du capital restant dû, qui doit être suffisamment élevé (dans le cas contraire, la renégociation ne sera pas intéressante pour votre banque).
- Assurez-vous que les frais associés à l’opération de renégociation ou de rachat ne soient pas trop élevés. Vous pouvez comparer les conditions d’emprunt proposées par différentes banques, y compris votre établissement bancaire actuel, afin d’opter pour la solution la plus intéressante pour vous.
Comment renégocier le taux de votre prêt immobilier ?
Si, après avoir étudié le rachat d’emprunt immobilier et comparez les offres, vous concluez que renégocier pour obtenir le meilleur taux est la meilleure option, approchez votre conseiller pour entamer la démarche.
La première étape du processus est l'acceptation de la modification de contrat par votre banque, suivie de la rédaction d'un avenant officiel qui récapitule le taux effectif global, le coût du crédit et un échéancier des amortissements. Pour un taux variable, l'avenant détaillera aussi les modalités de révision du taux.
En tant qu'emprunteur, vous disposez d'un délai de réflexion de dix jours pour reconsidérer votre décision concernant la révision de votre contrat. Après ce délai, vous pouvez accepter ou refuser l'avenant en toute liberté.
Renégocier votre taux immobilier est également l'occasion de revoir les termes de votre assurance de prêt immobilier. Vous avez la liberté de consulter d'autres assureurs pour une assurance emprunteur potentiellement plus avantageuse, qui vous protégera en cas d'invalidité, décès, chômage ou incapacité de travail.
Prendre sa décision au regard de l’actualité des taux
On l’aura compris, la conjoncture du marché est essentielle pour prendre la décision de renégocier son taux immobilier. Il n’y a aucun intérêt à demander une renégociation si les taux en cours sont plus élevés que ceux négociés dans le cadre de votre contrat actuel.
L’année 2023 a connu une hausse singulière des taux de crédit immobilier. Néanmoins, l’année 2024 devrait marquer un retour à la stabilité, autour des 4% pour un emprunt d’une vingtaine d’années.
Il convient toutefois pour vous de prévoir d’éventuelles hausses imprévues et de surveiller l'évolution du marché avant de vous rapprocher de votre banquier pour prendre la meilleure décision au meilleur moment possible, peut-être en considérant une nouvelle offre !
FAQ
Que signifie renégocier un taux hypothécaire ?
Renégocier un taux hypothécaire, ou renégocier un taux de crédit signifie demander à votre banque de revoir les conditions de votre prêt pour obtenir des conditions d'emprunt plus favorables. Cela peut être fait lorsque les taux d'intérêt baissent et peut se traduire par une période de remboursement réduite ou des paiements mensuels plus bas.
Quelle est la différence entre un rachat de crédit et une renégociation de taux ?
Un rachat de crédit implique de contacter une autre banque pour racheter votre dette, tandis qu'une renégociation de taux se fait avec votre banque actuelle. La première peut offrir des conditions d'emprunt plus favorables mais peut également impliquer des coûts supplémentaires tels que les frais de dossier, les frais de garantie, et surtout les frais de courtage ainsi que les pénalités de remboursement anticipé.
Quel est le meilleur moment pour renégocier un taux de prêt hypothécaire ?
Le meilleur moment pour renégocier un taux de prêt immobilier est lorsque les taux d'intérêt sont en baisse. Cependant, il est également important de prendre en compte la période de remboursement restante et le capital restant. La renégociation est généralement plus avantageuse dans les premières années de remboursement et lorsque le capital restant est élevé. Pour évaluer votre situation, une simulation en ligne peut être utile.
Comment renégocier un taux de prêt hypothécaire ?
Pour renégocier un taux de prêt hypothécaire à taux fixe, vous devez vous adresser à votre banque et demander une renégociation. Si elle accepte, un avenant officiel à votre contrat sera mis en place, incluant le nouveau taux annuel, le coût du crédit ajusté et un échéancier de remboursement actualisé. Vous disposez d'un délai de réflexion d'environ dix jours pour accepter ou refuser l'avenant.
