Économisez en déléguant votre assurance de prêt

Depuis le 1er janvier 2018, les emprunteurs peuvent résilier leur contrat d’assurance de prêt tous les ans à date anniversaire. Les seules conditions à respecter pour profiter de ce dispositif concernent l’équivalence des garanties et le respect d’un préavis de deux mois. Une excellente nouvelle pour les acquéreurs qui souhaitent souscrire leur assurance auprès d’un organisme alternatif pouvant leur faire économiser jusqu’à 15.600 € sur toute la durée du prêt.

Retour sur l’assurance de prêt

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, il est nécessaire que vous souscrivez une assurance emprunteur. En effet, cette assurance permet à la fois de vous protéger vous, mais également votre banque en lui garantissant le remboursement de votre emprunt dans le cas où vous ne pourriez plus le faire. En fonction de votre profil, votre banque exige certaines garanties qui devront être souscrites tout au long de votre contrat.

Certaines garanties permettent d’assurer un remboursement total de vos échéances de prêt : 

• La garantie Décès (DC) permet de rembourser le capital restant dû de votre crédit immobilier dans le cas où vous décéderiez.
• La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) permet également de rembourser le capital restant dû de votre emprunt si vous développez une invalidité mentale ou physique avant l’âge de 65 ans.
• La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) est semblable à la garantie PTIA. En effet, elle concerne la survenance d’une invalidité qui vous empêche d’exercer une activité rémunératrice.

D’autres garanties permettent d’assurer un remboursement partiel de vos échéances de prêt :

• La garantie Incapacité Permanente Partielle (IPP) est une garantie généralement optionnelle qui permet de prendre en charge le remboursement des échéances du crédit lorsque votre taux d’invalidité est compris entre 33 % et 66 %.
• La garantie Incapacité Temporaire et Totale de Travail (ITT) permet également la prise en charge du remboursement des mensualités de votre prêt si vous n’êtes plus apte à exercer normalement des tâches et activités habituelles rémunératrices ou non.
• La garantie Perte d’Emploi (PE), au même titre que l’IPP et l’ITT, rembourse à votre place les échéances de votre emprunt immobilier dans le cas où vous perdez temporairement votre emploi et donc vos revenus.

Pourquoi choisir une assurance de prêt délégataire ?

L’assurance emprunteur peut être contractée suivant deux possibilités :

• Auprès de votre banque ou organisme prêteur : Une assurance emprunteur souscrite auprès d’une banque est généralement plus coûteuse. En effet, la mensualité de cette assurance est indexée sur le montant total emprunté. Cela signifie que le montant mensuel de cette assurance sera toujours le même. De plus, les organismes prêteurs proposent des contrats dits « de groupe », cela signifie que les tarifs et les garanties de ces contrats sont mutualisés et appliqués à tous les profils. Par exemple, si vous êtes jeune, non-fumeur et en bonne santé, vous paierez votre assurance emprunteur aussi cher qu’une personne plus âgée, fumeuse et ayant des soucis de santé.
• Auprès d’une compagnie d’assurance externe (délégation d’assurance) : Une assurance emprunteur souscrite auprès d’un organisme autre que la banque est généralement plus économique. En effet, la mensualité de l’assurance de prêt est indexée sur le capital restant dû qui diminue au fil des années. Cela signifie que le montant mensuel de cette assurance diminue, lui aussi, au fil du temps. De plus, les compagnies d’assurance externes proposent des contrats individuels « sur-mesure », c’est-à-dire adaptés à votre profil.

Imaginons que vous contractiez un prêt immobilier de 200.000 € sur 20 ans.

Si vous optez pour la souscription de votre assurance emprunteur auprès de votre banque, alors le coût moyen de votre assurance sur toute la durée de votre emprunt s’élèvera à 15.525 €. En revanche, si vous choisissez un assureur alternatif, son montant moyen s’élèvera à 9.100 €, soit une économie moyenne de 6.425 €.

Sources et références

• http://www.baofrance.com/telechargement/Etude2017/2017%2002%2008%20Etude%20BAO%20Tarifs%20bancaires%202017.pdf
• https://bonne-assurance.com/credit/assurance-de-pret/