Assurance emprunteur : comment payer moins cher

Assurance emprunteur : comment payer moins cher

L’assurance emprunteur est une composante incontournable d’un crédit immobilier. Pourtant, nombre d’emprunteurs ignorent qu’ils peuvent en changer et économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. Grâce aux lois successives (Lagarde, Hamon, Bourquin, Lemoine), la délégation d’assurance est aujourd’hui plus accessible que jamais.

Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance à tout moment

La loi Lemoine, entrée en vigueur en juin 2022, a marqué un tournant : il est désormais possible de résilier son assurance de prêt à tout moment, sans attendre la date anniversaire. Cette mesure s’applique à tous les prêts immobiliers, nouveaux comme anciens. Seules conditions : respecter l’équivalence des garanties et transmettre une demande de substitution écrite à son prêteur.

Un levier efficace pour faire jouer la concurrence et réduire le coût total de son crédit immobilier.

À quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur couvre les risques de défaut de paiement liés à certains événements de la vie. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’organisme prêteur en garantissant le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.

Les principales garanties obligatoires ou optionnelles

• Garantie Décès (DC) : remboursement du capital restant dû en cas de décès.
• Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : prise en charge du capital si l’assuré devient totalement dépendant.
• Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : couvre l’assuré en cas d’invalidité ≥ 66 %.
• Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : prise en charge partielle à partir de 33 % d’invalidité.
• Garantie Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : remboursement des mensualités en cas d’arrêt temporaire.
• Garantie Perte d’Emploi (PE) : optionnelle, elle couvre les mensualités en cas de chômage (sous conditions).

Pourquoi choisir une assurance de prêt en délégation ?

Assurance groupe bancaire : plus simple, mais plus coûteuse

L’assurance groupe proposée par les banques est mutualisée. Elle ne prend pas en compte votre profil personnel (âge, santé, mode de vie) et son coût est basé sur le capital emprunté, non sur le capital restant dû. Résultat : un tarif souvent élevé et constant durant toute la durée du prêt.

Délégation d’assurance : des contrats sur-mesure et dégressifs

Les assureurs alternatifs proposent des contrats individuels adaptés à votre profil (âge, fumeur/non-fumeur, état de santé), avec un tarif indexé sur le capital restant dû. Cela signifie que votre cotisation diminue au fil des remboursements.

À garanties équivalentes, les économies peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros.

Exemple chiffré actualisé en 2025

Prenons l’exemple d’un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans, avec un emprunteur jeune, non-fumeur et en bonne santé.

→Économie potentielle : 6 600 € sur la durée du prêt

Les données sont indicatives et varient selon les profils et assureurs, mais elles confirment l'intérêt croissant de la délégation d’assurance.

Démarches et obligations légales

1. Comparer les offres à garanties équivalentes via un courtier ou un comparateur en ligne.
2. Faire valider l’équivalence des garanties à l’aide de la fiche standardisée d'information (FSI).
3. Envoyer la demande de substitution à votre banque (par courrier recommandé ou via un conseiller).
4. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. En cas de refus non justifié, elle s’expose à des sanctions.

Fiscalité et précisions réglementaires

• Aucune fiscalité spécifique sur les cotisations d’assurance emprunteur.
• Pas de frais de résiliation ou de substitution autorisés par la loi.
• En cas de changement, la nouvelle assurance prend effet immédiatement après l’acceptation par la banque.

En conclusion

La délégation d’assurance de prêt est un outil puissant d’optimisation budgétaire. Grâce à la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent désormais changer d’assurance à tout moment, sans attendre l’anniversaire du contrat. Comparer les offres et choisir une assurance plus compétitive peut générer des économies significatives tout en bénéficiant d’une couverture personnalisée.

Pour toute démarche, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller spécialisé ou un courtier indépendant.