Achat immobilier : est-il intéressant d’ouvrir un PEL ?
Il y a quelques années, la question d’ouvrir un Plan épargne logement (PEL) en vue d'acheter un bien immobilier ne se posait pas, pour preuve en 2019 14 millions de Français détenaient un PEL pour un total de 277 milliards d’euros. Mais depuis 2016, son taux de rendement a été ramené à 1 %. Alors, est-il toujours intéressant de disposer d’un PEL ?
Comment fonctionne un PEL ?
Ce dispositif créé en 1965 a été mis en place pour encourager les Français à épargner en vue d’investir dans une résidence principale.
Le PEL peut servir au financement :
- De l’acquisition, de la construction ou des travaux de la résidence principale mais aussi celle des enfants ;
- De l’acquisition ou de la construction d’une résidence secondaire neuve ;
- D’un local à usage professionnel mais qu’à condition que la résidence principale en fasse partie.
Le PEL est ouvert à tous à raison d’un par personne. À savoir qu’un versement initial de 225 euros est obligatoire à la souscription, puis de 540 euros annuels au minimum (soit un virement mensuel de 45 €). Le plafond est quant à lui fixé à 61 200 € contre 22 950 € pour le livret A.
Attention, tout retrait avant les quatre années obligatoires entraîne automatiquement la clôture du PEL et fait perdre les avantages liés à ce placement.
Un rendement moins intéressant
En 2015, le PEL avait un taux de rendement plafonné à 2,5 % puis il a baissé à 2 % et enfin à 1 % en 2016 (hors prime d’État) ; les intérêts sont donc de moins en moins attractifs et il ne faut pas oublier qu’ils ne sont pas nets d’impôts. En effet, les intérêts des PEL ouverts depuis 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %. La rémunération est donc de 0,70 %. Certes c’est un faible rendement, mais il reste supérieur au livret A (0,5 %).
Une prime d'Etat
Tout placement d’épargne logement ouvert avant le 31 décembre 2017 donne droit à une prime d’État. Néanmoins, pour les plans ouverts depuis 2003, elle est conditionnée à la souscription d’un prêt immobilier. À savoir la valeur de la prime dépend des intérêts acquis et de la date d’ouverture du PEL et dans tous les cas, elle est de 1 525 € maximum. De plus, les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018 ne donnent plus droit à la prime de l’État.
Une aide pour obtenir un prêt immobilier
Si plus de 10 millions de Français détiennent un PEL, l’intérêt pour ce produit bancaire a significativement baissé en 2018 lorsqu’il a perdu certains avantages fiscaux comme l’exonération d’impôt sur le revenu, la prime d’Etat et a baissé son taux de rendement mais il n'en reste pas moins intéressant sur un point. C’est un atout important pour préparer sa future demande de prêt pour l’achat de sa résidence principale.
Quatre ans après son ouverture, le PEL peut être clôturé et donner le droit d’emprunter une somme d’argent à un taux d’intérêt fixé à l’avance. À noter que pour les PEL souscrits depuis 2016, ce taux est de 2,20 %. Mais compte tenu des taux historiquement bas, le taux proposé grâce au PEL est loin d’être intéressant. Toutefois, cela peut changer dans les prochaines années.
Mais cette épargne peut être un atout majeur pour un emprunt même d’une petite somme, car le prêt d’épargne logement peut être considéré comme un apport par les banques ce qui peut avoir une incidence positive sur le taux de crédit immobilier accordé à votre emprunt classique.
Les conditions d’obtention du PEL
Pour obtenir un prêt épargne logement, l’épargnant doit répondre à plusieurs conditions :
- avoir conservé son PEL pendant 4 ans minimum ;
- financer l’achat d’une résidence principale ou sa rénovation ;
- disposer de la solvabilité nécessaire pour emprunter.
Quelles alternatives au prêt épargne logement ?
Le PEL n’est plus aussi intéressant qu’autrefois et fort heureusement il existe d’autres prêts qui permettent de bénéficier de conditions de financement intéressantes :
- le prêt à taux zéro (PTZ);
- le prêt d’accession sociale (PAS) ;
- le prêt paris logement ;
- le prêt action logement.
Si vous souhaitez faire fructifier votre épargne, vous pouvez en placer une partie dans le crowdfunding immobilier qui propose des taux de rendement entre 9 et 12 %* sur des périodes d'investissement relativement courtes allant de 12 à 24 mois. Attention, nous recommandons de ne pas placer l'intégralité de votre épargne mais qu'une partie et sur différents projets afin de lisser le risque de perte en capital.
* Les performances passées ne présagent pas des performances futures.
