Les frais de courtage : combien ça coûte ?

Trouver le meilleur taux pour son crédit immobilier peut parfois s’avérer être plus fastidieux que prévu. Pour gagner du temps, de nombreux particuliers font appel à un courtier immobilier qui met à profit son expertise pour les accompagner dans leur demande de prêt dans un établissement bancaire. Cependant, cela représente des coûts supplémentaires qu’il convient de comprendre et de prendre en compte pour élaborer au mieux son budget. Nous tenterons de vous donner toutes les informations nécessaires pour les appréhender au mieux.

Quand faire appel à un courtier ? 

Aujourd’hui 35 % des transactions immobilières sont  réalisées avec l’aide d’un courtier. 60 % des jeunes, notamment les primo-accédants, passent par ce service pour obtenir l’aide et les conseils nécessaires. En effet, après avoir déterminé votre capacité d’emprunt et votre apport personnel, définir quel type de prêt est le plus pertinent pour notre projet peut s’avérer complexe. De plus, le courtier en crédit saura prendre en compte les potentielles combinaisons de prêts auxquels vous seriez éligible, comme le Prêt à Taux Zéro ou le Prêt d’accession sociale.

Les courtiers, qui sont des intermédiaires en opération, sont généralement contactés pour deux types de prestations :

• La négociation du meilleur taux de crédit possible. Il peut négocier tout type de crédits (immobilier, professionnel, prêt à la consommation, auto…), mais les investissements immobiliers représentent la majorité des demandes.
• Être un intermédiaire boursier pour les investissements en bourse d’un particulier.

Que représentent les frais de courtage ? 

Les courtiers travaillent généralement dans des organismes financiers qui prélèvent des frais aux particuliers en contrepartie de leur intervention. Ces frais englobent l’intervention de ce dernier dans la mise en relation, la transaction et la réalisation d’une opération financière. Ils prennent également en compte l’accompagnement de l’investisseur jusqu’à la signature de l’offre de prêt à la banque.

Comment sont-ils calculés ? 

Les frais de courtage sont réglementés par la loi. Depuis le 1er janvier 2013, un principe de transparence totale a été instauré et rendu obligatoire par le gouvernement. Le courtier doit toujours vous annoncer le montant des frais, mais également la manière dont ils sont calculés en incluant la commission qu’il reçoit de la part de la banque. Cette commission s’élève généralement à 1 % du montant du prêt accordé. Concernant les frais appliqués à l’investisseur, ils sont généralement compris entre 0,7 % et 1 % du montant emprunté avec une somme plafonnée. 

Voici quelques exemples des frais prélevés par des sociétés de courtage: 

• ACE Crédit : 1 % du montant emprunté avec un plafond de 1 500 €,
• Empruntis : gratuit pour le courtage en ligne ou 1 000 € pour le courtage en agence,
• Helloprêt : 1 990 €,
• Meilleurstaux : gratuit pour le courtage en ligne et jusqu’à 4 % du montant emprunté en agence
• Pretto : 950 €, pour les dossiers complexes, les frais sont de 0,9 % du montant emprunté avec un minimum de 1 500 €.

À noter : les frais sont à payer uniquement quand l'offre de prêt est signée à la banque. Dans le cas où les négociations n'aboutissent pas, le courtier ne peut pas exiger le paiement des frais. 

Quels sont les avantages ?

Passer par un courtier pour obtenir son crédit peut avoir de nombreux avantages tels que : 

• Le courtier parvient généralement à obtenir une réduction du taux de 0,2 % à 0,3 %, voire 0,5 % ou 0,6 % pour les primo-accédants, permettant ainsi de réduire vos mensualités,
• Les frais de courtage se substituent en partie ou en totalité aux frais de dossiers de la banque,
• Il peut également négocier la réduction ou la suppression des indemnités de remboursement anticipé,
• Dans le cas d’un investissement locatif, il sera également à même de négocier l’avantage de ne pas rembourser les mensualités de l’emprunt dans le cas où le locataire ne s’acquitterait pas du montant du loyer. Cette exonération des mensualités est valable uniquement pour la période où le locataire n’a pas payé,
• L’expertise du courtier lui permet également de négocier des éléments clés de l’investissement immobilier qu’un particulier ne connaît pas.

Ainsi, passer par un courtier en prêt immobilier présente un réel avantage, car il ne serait pas possible d’obtenir de tels avantages et un taux aussi attrayant sans son intervention.

Voici un exemple des économies réalisées pour un crédit de 200 000 €. Dans le cadre d’un emprunt dit “classique”, le courtier parviendra en moyenne à vous faire économiser entre 10 000 € et 15 000 €. Cette réduction reste avantageuse et couvre entièrement les frais de courtage.

À noter : un emprunt est dit “classique” lorsqu’il repose sur un crédit dont le remboursement est échelonné sur une durée déterminée avec des mensualités fixées au préalable. 

Comment choisir son courtier ? 

Vous pouvez choisir de faire appel à une société de courtage ou à un courtier indépendant. Il est important de prendre le temps d’analyser les différentes offres et de comparer les services proposés. Au premier abord, les agences proposant des services de courtage sans frais associés semblent intéressantes, mais il est essentiel de prendre conscience que la plupart d’entre elles n’offrent pas les mêmes services. En effet, il s’agit souvent de plateformes uniquement en ligne. Certaines agences proposent des services gratuits en ligne et des frais lorsqu’il s’agit de courtage en agence. Cela est principalement dû au fait que le travail n’est pas le même, les services via Internet sont généralement axés sur la mise en relation d’un investisseur avec les différents organismes financiers pouvant réaliser le crédit qui correspond à ses attentes.

Lorsque vous passez par un courtier en agence, ce dernier va, non seulement, sélectionner les organismes pouvant convenir à votre projet, mais il va également négocier avec eux pour vous obtenir le meilleur taux et les meilleurs avantages possibles.

Pour choisir le courtier auquel vous ferez appel, il est nécessaire d’étudier à la fois les frais habituellement demandés, mais aussi les réductions des frais de dossiers de la banque qui peuvent être liées. En effet, l’objectif est de pouvoir établir quel courtier sera le plus rentable pour vous, tout en vous assurant de pouvoir avoir l’aide et l’accompagnement nécessaire pour mener à bien votre projet. C’est la raison pour laquelle il est recommandé de contacter, dès le début du projet, trois courtiers pour comparer leurs offres et pouvoir déterminer laquelle est la plus intéressante.

Chez Homunity Patrimoine, nous avons sélectionné des partenariats courtiers  pour vous aider tout au long de votre achat immobilier.  Nos courtiers sont des professionnels expérimentés dans chaque domaine (bien immobilier, SCPI…) qui sauront vous guider et vous obtenir le meilleur prêt. Si vous souhaitez davantage de renseignements, nos équipes sont à votre disposition à l’adresse e-mail suivante : tom@homunitypatrimoine.fr